Studieschuld en hypotheek

Je bent een studieschuld aangegaan omdat dit de normaalste gang van zaken is. Bovendien waren er niet veel andere opties waren om jezelf te kunnen financieren terwijl je studeerde. Vroeger kreeg je een tegemoetkoming van de overheid om te studeren: de prestatiebeurs, een voorlopige lening die werd omgezet in een gift als je je studie succesvol afrondde binnen tien jaar. Dit betekende niet dat niemand een studieschuld had, maar die schuld was gemiddeld een stuk lager. Sinds 2015 is het systeem met de prestatiebeurs afgeschaft. We zijn overgestapt naar het leenstelsel, waarbij alles wat je van DUO krijgt een lening is.

Lening

Geld lenen bij DUO wordt gegeven als optie, maar menig student weet dat het vaak niet echt optioneel is als je een beetje studententijd wilt hebben. Werken naast je studie is lastig en toch is het ook fijn om uit huis te kunnen als je aan het studeren bent zonder meteen je ouders aan te moeten kijken om de huur te kunnen betalen. Het is allemaal nog een stukje lastiger geworden, onder andere door de enorme huurstijging in de grotere steden. Het is nu eenmaal gegaan zoals het is gegaan, maar wat voor effect heeft een studieschuld op je hypotheek als je een huis wilt kopen?

Hoe goed gaan een hypotheek en studieschuld samen?

Je kan met een studieschuld een hypotheek krijgen, dus ze gaan samen, maar goed samen? Dat helaas niet. Dit komt omdat je maandelijks al een schuld aan het afbetalen bent en daardoor minder geld overhoudt per maand voor andere vaste lasten, bijvoorbeeld je hypotheek. Dit is ook de reden waarom de bank je minder wilt lenen voor de hypotheek. Zij kijken naar wat je elke maand kan betalen. Met een maandelijks aflossingsbedrag van je studieschuld wordt je hypotheek dus automatisch lager. Wil je weten hoeveel je kunt lenen ondanks je studieschuld? Met deze handige online tool heb je binnen twee minuten een inschatting.

Hoe groot is de invloed van mijn studieschuld op de hoogte van mijn hypotheek?

De invloed van je studieschuld hangt af van de soort schuld die je hebt opgebouwd.  Dit heeft te maken met de overgang van de prestatiebeurs naar het leenstelsel in september 2015. Als het gaat om het oude stelsel, dan neemt de bank je studieschuld mee alsof je elke maand 0.75% van je oorspronkelijke schuld aflost. Het bedrag wat hieruit komt, kan je dus minder besteden aan je hypotheek iedere maand. Als we uitgaan van een studieschuld van 20.000 euro dan wordt het: 20.000 * 0,75% = 150 euro. Dit betekent dus dat je 150 euro per maand minder kan besteden aan je hypotheek. Hierdoor kun je zo tienduizenden euro’s minder lenen voor de totale hypotheek.

Leenstelsel

In het nieuwe stelsel doet de bank hetzelfde, maar is het percentage verlaagd naar 0,45%. In de berekening zou het er dan zo uit komen te zien. 20.000 euro * 0,45% = 90 euro. oftewel, 90 euro per maand minder ruimte voor je hypotheek. Ook met een schuld uit het leenstelsel kan je hypotheek flink lager uitvallen dan zonder studieschuld, maar het wordt soepeler berekend dan een schuld met prestatiebeurs. Hier tegenover staat dat de gemiddelde schuld in het nieuwe stelsel een stuk hoger is, omdat de prestatiebeurs is afgeschaft.

Extra aflossen

Er is een manier om toch minder last te hebben van je studieschuld als je een hypotheek wilt afsluiten. Als je een extra tussentijdse aflossing doet, wordt je studieschuld opnieuw berekend. Helaas wordt alleen het bedrag van deze extra aflossing afgetrokken van je oorspronkelijke schuld en niet wat je tot dat moment maandelijks hebt afgelost. De berekening hierbij is dus: oorspronkelijke schuld min het bedrag dat je extra aflost.

Je schuld verzwijgen

Ondanks dat je studieschuld niet BKR geregistreerd is, is het toch verplicht om je studieschuld aan te geven als je een huis wilt kopen. Je studieschuld verzwijgen kan, maar is onverstandig. Het kan nare consequenties hebben voor jou als je niet in staat meer bent om aan je betaalverplichtingen te voldoen. De bank die jou een lening geeft, wil niet voor niets weten wat je studieschuld is. Zij kijken wat je maandelijks kan dragen aan kosten.

De gevolgen

Als je bank erachter komt dat je hebt gelogen over je studieschuld, dan valt het allemaal op jou te verhalen omdat je het had kunnen voorkomen. Als je in de problemen komt met betalingen, als je bijvoorbeeld je baan kwijtraakt of iets dergelijks, heb je nog niet meteen een probleem. Als je een studieschuld hebt verzwegen wel.

Is er een mogelijkheid om toch een hogere hypotheek te krijgen?

Buiten de eerder genoemde tussentijdse extra aflossing die je kan doen, zijn er helaas weinig manieren om toch een hogere hypotheek te krijgen. De enige opties zijn meer gaan verdienen of samen met een partner een huis kopen. Samen kan je namelijk een veel hogere lening krijgen dan alleen!