BKR-registratie van studieschulden: hoe beperk je de gevolgen?

Is het studentenleven leuk? Jazeker! Want ondanks dat het natuurlijk hard werken is, dat studeren, blijft er ook tijd over voor de leuke dingen van het leven. Uiteraard ga je lekker stappen, ben je misschien wel lid van een studentenvereniging of ga je op een buitenlands studie-avontuur. Studeren draait echt niet alleen om het over de boeken gebogen zitten en colleges volgen, maar is ook met alle nevenactiviteiten een ware verrijking van je leven. Het is dan ook jammer, dat de overheid het met alle hervormingen van de studiefinanciering en het onderwijsstelsel het er voor de student niet makkelijker op maakt.

 

Het verschil tussen oud en nieuw

Eerst ging de bestaande studiebeurs al overboord. Deze basisbeurs, waar iedere student recht op had, werd in 2014 vervangen door het sociaal leenstelsel. Het grote verschil is, dat de oude basisbeurs werd omgezet in een gift wanneer je binnen 10 jaar je diploma haalde – iets wat in het sociaal leenstelsel niet het geval is. Begin in je in 2014 met een studie, dan leen je dit basisbedrag. Je moet – diploma of niet – deze lening altijd terugbetalen.

De lening die je afsluit in dit nieuwe sociaal leenstelsel wordt een studievoorschot genoemd. Dat klinkt net iets vriendelijker dan lening, maar het komt er natuurlijk gewoon op neer dat je uiteindelijk dit bedrag terug betaalt. Wel is er nagedacht over enkele verschillen met de basisbeurs:

•  De aanvullende lening is maximaal bij een ouderinkomen van € 30.000,-. Dit neemt af tot 0 bij een ouderinkomen van € 45.000,-.
• Zelf bijverdienen naast je studie is vaak noodzakelijk, zeker als het inkomen van je ouders te hoog is om in aanmerking te komen voor een aanvullende lening.
• De aflossingstermijn van de lening wordt 35 jaar.
• Het verschil tussen thuis wonen en op kamers wonen verdwijnt.
• In de meeste gevallen heb je 7 jaar recht op een studievoorschot: de studieduur + 3 jaar extra.

 

Registratie van studieschulden

Het doel van het studievoorschot is onder andere bedoeld om studenten te motiveren beter na te denken over hun studiekeuze. Na een jaar je studie afbreken omdat het toch niet bij je past, gaat nu immers geld kosten. Een bijkomend effect is echter dat je in het sociaal leenstelsel altijd schulden maakt, ook als je je diploma behaalt. En studieschulden kunnen zwaar mee gaan wegen in de toekomst.

Nu is het namelijk nog zo, dat studieschulden niet opgenomen worden in het register van het BKR, de instelling die de schulden van burgers bijhoudt. Hierdoor heeft je studieschuld geen invloed op het afsluiten van een hypotheek, ongeacht hoe hoog deze is. De financiële wereld ziet het studievoorschot echter niet zitten en eist nu dat ook studieschulden geregistreerd gaan worden bij het BKR. Dit is een grote verandering voor iedere HBO- en WO-student, die niet positief uit zal vallen.

 

Verantwoord geld lenen

Wil je na je afstuderen een huis kopen, dan hoef je momenteel de hypotheekverstrekker niet in te lichten over een eventuele studieschuld en de afbetaling hiervan. Ook als er naar gevraagd wordt, kan de bank of kredietverstrekker niet controleren of je antwoord wel klopt. De banken, financieringsbedrijven en het Nibud willen dan ook dat dit gaat veranderen.

De reden hiervoor is dat deze organisaties bang zijn dat studenten onverantwoord gaan lenen. Dit ook, omdat het Ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap (OCW) benadrukt dat de afbetalingsregeling heel soepel is en nagenoeg risicoloos lijkt. Het Nibud vindt dit een verkeerde gedachte en zet zich dan ook in voor een verplichte BKR-registratie van de studieschulden.

 

4 tips voor het beperken van studieschulden

Met een BKR-registratie van je studieschuld kun je een hypotheek echter wel op je buik schrijven. Zeker wanneer je als hogeropgeleid stel samen een huis wil kopen, zal de gezamenlijke studieschuld iedere hypotheekverstrekker verschrikt achteruit doen springen. Het kan dan ook een aanrader zijn om goed na te denken over hoe je het maken van studieschulden zoveel mogelijk kunt beperken.

Hierbij enkele tips:

• Bijverdienen. Wie zoveel mogelijk de studie zelf bekostigd, hoeft zo min mogelijk te lenen. Zorg er natuurlijk voor dat je studie niet ten koste gaat van je bijbaan, want langer over je studie doen is ook geen optie wanneer je de extra studiejaren alsnog moet terugbetalen.
• Het afsluiten van een persoonlijke lening. Hierbij leen je een bepaald bedrag in één keer, bijvoorbeeld voor het maken van een studiereis. Je weet van te voren wanneer je gaat afbetalen, hoeveel je gaat afbetalen en wanneer je hiermee klaar bent.
• Het aangaan van een doorlopend krediet. In deze situatie leen je naar behoefte geld, bijvoorbeeld als je net even niet genoeg kunt bijverdienen om je maandelijkse (studie)kosten te kunnen betalen. De maandelijkse aflossing is vaak een bepaald percentage van de kredietlimiet.
• Lenen van familie. Zorg dat je duidelijk afspreekt wat de voorwaarden zijn en wanneer je de lening terug betaalt. Deze manier van lenen wordt in ieder geval niet geregistreerd door het BKR, dus heeft ook geen invloed op het later afsluiten van een hypotheek.

 

Studeren blijft investeren

Het zou natuurlijk voor alle studenten een goede ontwikkeling zijn wanneer de plannen voor een verplichte BKR-registratie van studieschulden niet doorgaan. In dat geval hoef je je alvast minder zorgen te maken over het afsluiten van een hypotheek nadat je bent afgestudeerd. Feit blijft natuurlijk wel, dat beter zo min mogelijk studieschulden kunt maken. Studeren blijft een dure grap, maar wie bewust omgaat met zijn studie en kans ziet om een groot gedeelte hiervan zelf te bekostigen, hoeft zich later al minder zorgen te maken over de aflossing van schulden. Een goed streven voor iedere student!